Antes de nada, una advertencia útil: las guías que circulan sobre cómo montar una correduría de seguros describen casi siempre el derecho español, con su curso de mediación y su grupo A. Nada de eso se aplica en Suiza. Aquí todo parte de una calificación legal distinta: ¿es usted un intermediario vinculado o no vinculado?
Desde la revisión de la ley de supervisión de seguros, en vigor desde el 1 de enero de 2024, solo los intermediarios no vinculados se inscriben en el registro de la FINMA, y únicamente pueden ejercer si están inscritos. Esa independencia no es una postura comercial sino una definición legal: los no vinculados mantienen relaciones de lealtad con los tomadores del seguro y actúan en su interés. Un acuerdo con una aseguradora que vacíe esa posición no plantea un problema de imagen, hace caer la calificación que sostiene la inscripción.
Sumario
- Vinculado o no vinculado: la calificación que manda
- Las cuatro condiciones de inscripción en el registro
- Formación, examen de habilitación y recertificación
- Lo que cuesta el registro
- La sociedad: forma jurídica, objeto social, gobernanza
- Información al cliente y divulgación de las remuneraciones
- Los errores que hacen caer la calificación
Vinculado o no vinculado: la calificación que manda
La ley abre con una definición deliberadamente amplia: se entiende por intermediario de seguros toda persona que, sea cual sea su denominación, ofrece o concluye un contrato de seguro en interés de una empresa de seguros o de otra persona. Ningún título comercial protege, porque el texto descarta expresamente la denominación empleada.
Después llega la línea divisoria, que describe una posición y no una lista de requisitos formales. Los intermediarios de seguros no vinculados mantienen relaciones de lealtad con los tomadores del seguro y actúan en interés de estos; todos los demás intermediarios se consideran vinculados.
| Elemento | No vinculado | Vinculado |
|---|---|---|
| Posición legal | Lealtad hacia el tomador, actúa en su interés | Cualquier otra situación |
| Registro de la FINMA | Inscripción obligatoria, el ejercicio depende de ella | En principio ya no inscrito |
| Acumular ambos estatutos | Prohibido por la ley | |
| Remuneraciones de terceros | Debe informar de las recibidas de aseguradoras u otros terceros | Deber de información general |
| Rendición de cuentas anual a la FINMA | Obligatoria | No afectado |
De ahí se derivan dos consecuencias prácticas. La primera cambió la lectura misma del registro: los intermediarios vinculados ya no figuran en principio, de modo que la ausencia de inscripción no significa lo mismo que antes de 2024 para un cliente que comprueba. La segunda es la prohibición de acumular: la ley prohíbe ejercer a la vez como intermediario vinculado y como no vinculado. Un despacho que atendiera a unos clientes de forma independiente y a otros bajo mandato de una aseguradora no practica un modelo mixto, incurre en infracción. Dos sociedades hermanas dirigidas por las mismas personas tampoco resuelven la cuestión.
La ley cierra la cadena por ambos lados: está prohibido ejercer en favor de empresas de seguros no autorizadas, y las empresas de seguros no pueden colaborar con intermediarios no registrados.
Las cuatro condiciones de inscripción en el registro
La inscripción no es una declaración posterior al arranque: los intermediarios no vinculados solo tienen derecho a ejercer si están inscritos. Cuatro condiciones acumulativas la gobiernan.
- Disponer de sede, domicilio o sucursal en Suiza. Un despacho extranjero que quiera atender a tomadores suizos debe crear ese anclaje antes de cualquier trámite.
- Gozar de buena reputación y ofrecer garantías del cumplimiento de las obligaciones derivadas de la ley.
- Disponer de las capacidades y conocimientos necesarios o, tratándose de empleadores, contar con suficientes empleados que los tengan. Una correduría no necesita que cada colaborador esté cualificado, pero debe contar con bastantes que lo estén, y seguirlos nominalmente.
- Haber suscrito un seguro de responsabilidad civil profesional o disponer de garantías financieras equivalentes.
La tercera condición es la que fija el calendario, porque pasa por un examen.
Formación, examen de habilitación y recertificación
La ley encomienda a las empresas de seguros y a los intermediarios la definición de normas mínimas de formación inicial y continua por ramo, correspondiendo al Consejo Federal fijar las exigencias en su defecto. Esas normas mínimas entraron en vigor el 1 de octubre de 2024 y las sostiene la asociación suiza para la formación profesional en seguros.
El mecanismo tiene dos tiempos. El intermediario debe superar primero un examen de habilitación, ofrecido en distintos perfiles: aprobarlo es una condición previa para ejercer la actividad de intermediario en el ramo de seguros correspondiente. Después debe pasar un examen de recertificación, siendo convocados todos los intermediarios a estos controles en línea cada dos años.
El orden de las operaciones está fijado
Aprobar el examen de habilitación condiciona el ejercicio en el ramo correspondiente, y la inscripción en el registro condiciona el derecho a ejercer como no vinculado. Un proyecto que empiece firmando mandatos de correduría con la idea de regularizar después va en sentido inverso. Si la fecha de apertura depende de una convocatoria de examen, es esa convocatoria la que fija la fecha, y no al revés. Si su situación se sitúa en la frontera de las definiciones, diríjase a la FINMA o a un abogado especializado antes de contratar.
Lo que cuesta el registro
La revisión introdujo una tasa de supervisión anual que antes no existía para los intermediarios registrados.
| Concepto | Importe |
|---|---|
| Registro único, persona física | CHF 350 |
| Registro único, persona jurídica | CHF 750 |
| Tasa de supervisión anual, importe fijado para 2024 | CHF 475 |
Estos importes son modestos frente al coste real de un lanzamiento: la carga está en la formación, en la responsabilidad civil profesional y en la construcción de la documentación al cliente. El procedimiento se tramita en la plataforma de la FINMA, y el intermediario no vinculado debe después rendir cuentas anualmente a la autoridad. No puede anunciarse ningún plazo de obtención: depende de lo completo que esté el expediente.
Su correduría en Suiza
Primero la calificación, después la sociedad
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La sociedad: forma jurídica, objeto social, gobernanza
La elección de la forma sigue la lógica habitual, con un matiz propio del oficio. La empresa individual no exige capital y se inscribe en el registro mercantil a partir de 100 000 francos de ingresos anuales, pero deja expuesto el patrimonio personal, algo que pesa en una actividad de asesoramiento que compromete una responsabilidad profesional. La sociedad de responsabilidad limitada exige 20 000 francos de capital íntegramente desembolsado y encaja en la mayoría de los despachos. La sociedad anónima exige 100 000 francos, de los que al menos 50 000 desembolsados, y se impone cuando entran varios socios o se contempla a plazo una cesión de la cartera. Los pasos de constitución son los de cualquier sociedad suiza y se detallan en nuestra guía para crear una empresa en Suiza.
El objeto social merece más atención de la que suele recibir. Debe describir la intermediación de seguros tal como se ejercerá realmente, sin añadir por comodidad actividades que dependen de otros regímenes: el asesoramiento en inversiones y la gestión de patrimonios se rigen por la legislación de servicios financieros y de instituciones financieras, con sus propias autorizaciones. Un objeto social demasiado amplio crea apariencia de actividad no autorizada.
Queda la gobernanza de las competencias. Puesto que la ley permite a un empleador cumplir la exigencia de capacidades contando con suficientes empleados cualificados, la salida de una persona clave puede debilitar la inscripción del despacho. Eso se sigue y se anticipa en el plan de formación.
Información al cliente y divulgación de las remuneraciones
Antes de la conclusión del contrato, el intermediario informa al tomador sobre puntos precisos: su nombre y dirección, el tipo de intermediación que ejerce indicando si es vinculado o no vinculado y, en su caso, el nombre de las empresas de seguros por cuenta de las cuales actúa, la forma de acceder a la información sobre su formación, la identidad de la persona responsable en caso de culpa, y el tratamiento de los datos.
A ello se suma, para los no vinculados, una obligación que toca el núcleo del modelo económico: informar de las remuneraciones recibidas de empresas de seguros o de otros terceros. Es aquí donde se comprueba la coherencia de la calificación. Un intermediario que se presenta como no vinculado, y por tanto actuando en interés del tomador, mientras percibe de una aseguradora una remuneración que no divulga, contradice la definición misma que sostiene su inscripción. El asunto no es solo deontológico: es la calificación la que se tambalea, y con ella el derecho a ejercer.
Los errores que hacen caer la calificación
El primero es la acumulación encubierta: atender a unos clientes como corredor independiente y a otros bajo mandato de una aseguradora. La prohibición es expresa y no se sortea con una segunda sociedad.
El segundo es el acuerdo comercial que vacía la independencia de contenido: exclusividad de hecho, objetivos de volumen, remuneración condicionada a la colocación de un producto. Ninguno es ilícito por separado, pero su acumulación contradice la posición de lealtad hacia el tomador.
El tercero es el olvido de la divulgación de las remuneraciones, a menudo por inercia de un mercado donde no se exigía antes de la revisión.
El cuarto es arrancar antes de la inscripción, o en un ramo cuyo examen de habilitación no se ha superado.
El quinto se refiere a la responsabilidad civil profesional: una cobertura suscrita tarde, o cuyos importes y exclusiones no se han confrontado con los riesgos realmente colocados, no cumple con solidez la condición legal.
Preguntas frecuentes sobre crear una correduría de seguros en Suiza
¿Hace falta una autorización de la FINMA para abrir una correduría?
No se trata de una autorización en el sentido de las empresas de seguros, sino de una inscripción en el registro de la FINMA, obligatoria para los intermediarios no vinculados, que solo tienen derecho a ejercer si están inscritos. Desde la revisión de la ley, los intermediarios vinculados ya no se inscriben en principio en el registro.
¿Sirve el curso español de mediación de seguros en Suiza?
No. Los requisitos de formación suizos son propios: las normas mínimas entraron en vigor el 1 de octubre de 2024 y exigen superar un examen de habilitación por perfil, cuya aprobación es condición previa para ejercer en el ramo correspondiente, seguido de un examen de recertificación cada dos años. Las titulaciones obtenidas bajo derecho español no sustituyen ese recorrido.
¿Cómo sé si soy intermediario vinculado o no vinculado?
La ley describe una posición y no una forma contractual: los no vinculados mantienen relaciones de lealtad con los tomadores y actúan en su interés, y todos los demás se consideran vinculados. Un acuerdo de exclusividad, unos objetivos de volumen o una remuneración condicionada a la colocación de un producto desplazan esa posición. Acumular ambos estatutos está además prohibido.
¿Qué condiciones hay que cumplir para inscribirse?
Cuatro condiciones acumulativas: disponer de sede, domicilio o sucursal en Suiza; gozar de buena reputación y ofrecer garantías del cumplimiento de las obligaciones legales; disponer de las capacidades y conocimientos necesarios o, para un empleador, contar con suficientes empleados que los tengan; y haber suscrito un seguro de responsabilidad civil profesional o disponer de garantías financieras equivalentes.
¿Cuánto cuesta el registro ante la FINMA?
Los gastos de registro únicos ascienden a 350 francos para las personas físicas y a 750 francos para las personas jurídicas. Desde el 1 de enero de 2024, los intermediarios registrados abonan además una tasa de supervisión anual, fijada en 475 francos para 2024. La formación y la responsabilidad civil profesional se suman a estos importes.
¿Debe un corredor revelar las comisiones que le pagan las aseguradoras?
Los intermediarios no vinculados deben informar de las remuneraciones recibidas de empresas de seguros o de otros terceros. Esta información se añade al deber general, que cubre también el nombre y la dirección del intermediario, el tipo de intermediación ejercida, el acceso a la información sobre la formación, la identidad de la persona responsable en caso de culpa y el tratamiento de los datos.
Fuentes
- Ley federal de supervisión de las empresas de seguros (LSA, RS 961.01), art. 40, 41, 43, 44 y 45, estado a 1 de enero de 2024
- FINMA, Intermediación de seguros: registro, condiciones, tasas y obligación de rendir cuentas (en francés)
- Ley federal sobre los servicios financieros (LSFin, RS 950.1), para la frontera con los servicios financieros
Conclusión
Crear una correduría de seguros en Suiza se resume en una cadena en la que cada eslabón condiciona el siguiente. La calificación de vinculado o no vinculado determina la obligación de inscripción. La inscripción exige un anclaje suizo, buena reputación, capacidades validadas por un examen de habilitación y una responsabilidad civil profesional. Y el mantenimiento de la calificación depende después de la coherencia entre el modelo de remuneración y la independencia proclamada. La forma jurídica y el capital, que suelen ocupar la mayor parte de las primeras conversaciones, vienen después.
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