Cómo abrir una cuenta bancaria en Suiza para su empresa: guía completa

¿Por qué abrir una cuenta en un banco suizo para su empresa?

Para una sociedad suiza no es opcional: la ley obliga a consignar el capital en un banco suizo antes de constituirla.

Hay muchas razones por las que una empresa puede querer abrir una cuenta bancaria en Suiza. He aquí algunas de las razones más comunes:

1. La estabilidad del sistema bancario suizo: El sistema bancario suizo es uno de los más estables y fiables del mundo. Los bancos suizos están estrictamente regulados, lo que significa que los fondos de los clientes están protegidos.
2. Confidencialidad: Los bancos suizos son conocidos por su tradición de secreto bancario.
3. Calidad de los servicios bancarios: Los bancos suizos ofrecen una gama de servicios bancarios de alta calidad, incluidos servicios en línea y atención al cliente en varios idiomas.
4. Estabilidad económica y política de Suiza: Suiza es un país económica y políticamente estable, lo que puede tranquilizar a las empresas que buscan invertir en un entorno seguro y estable.

La cuenta de consignación del capital: el paso obligatorio

La cuenta de consignación es una cuenta bloqueada, abierta a nombre de la sociedad en formación, que recibe el capital antes de la firma de la escritura. El banco emite un certificado de depósito que el notario exige para otorgar el acto constitutivo, y los fondos siguen bloqueados hasta la inscripción en el registro mercantil (art. 633 CO).

1. Los fundadores solicitan la cuenta a nombre de «sociedad X en formación», con el proyecto de estatutos.
2. El capital se transfiere desde una cuenta de los propios fundadores, lo que permite rastrear su origen.
3. El banco emite el certificado de depósito: los fondos quedan a disposición exclusiva de la sociedad.
4. El notario otorga la escritura con ese certificado y la presenta al registro mercantil cantonal.
5. Publicada la inscripción en la Hoja Oficial Suiza de Comercio (FOSC), el banco libera los fondos y la cuenta pasa a ser operativa.

El importe a consignar depende de la forma jurídica, no del banco:

Única excepción: la aportación en especie (un inmueble, una marca, participaciones de otra sociedad) sustituye la consignación por un informe verificado por un auditor habilitado. Compare ambas formas en nuestra guía para constituir una SA o una Sàrl en Suiza.

Pasos para abrir la cuenta bancaria de su empresa

Liberado el capital, la cuenta operativa se abre en siete etapas.

Estos son los pasos a seguir para abrir una cuenta bancaria en Suiza para su empresa:

1. Elija un banco: Hay muchos bancos en Suiza, por lo que es importante que investigue para encontrar el adecuado para su empresa. Algunos bancos están especializados en determinados tipos de clientes u ofrecen servicios concretos. Puede ser útil ponerse en contacto con varios bancos para comparar servicios y costes.
2. Los documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria en Suiza pueden variar de un banco a otro. En general, necesitará los siguientes documentos:
   • Una copia de su pasaporte o documento de identidad
   • Prueba de residencia, como una factura reciente de servicios públicos
   • Información sobre su empresa, como su número de identificación fiscal y domicilio social
   • Prueba de la propiedad de la empresa, como los estatutos de la empresa
3. Rellene una solicitud para abrir una cuenta: La mayoría de los bancos suizos le permiten rellenar una solicitud de cuenta en línea o por correo. Asegúrese de facilitar toda la información requerida y de leer atentamente los términos y condiciones. También será necesario legalizar su firma en Suiza o desde el extranjero.
4. Depositar fondos: Los bancos suizos suelen exigir un depósito mínimo de gestión para abrir una cuenta bancaria para empresas extranjeras. El importe de este depósito varía según los bancos y el riesgo de la actividad empresarial. Asegúrese de comprobar los requisitos de depósito con el banco elegido antes de depositar fondos. Este depósito de fondos no suele ser necesario para las empresas suizas.
5. Envíe los documentos requeridos: Para abrir una cuenta bancaria en Suiza, tendrá que proporcionar documentos como su certificado de constitución, estatutos, documentos de identificación personal, referencias bancarias, un plan de negocio y un organigrama de su estructura hasta los beneficiarios finales. Los requisitos de documentación pueden variar de un banco a otro, así que asegúrese de comprobar con su banco qué documentos necesita.
6. Esperar la aprobación: Después de presentar todos los documentos requeridos y depositar los fondos necesarios, tendrá que esperar la aprobación del banco para abrir su cuenta. El tiempo de espera puede variar según el banco, pero puede llevar varios días o incluso semanas. También debe esperar que le hagan preguntas sobre la actividad de su empresa, los nombres de sus clientes, los nombres de sus proveedores, el número de transacciones entrantes y salientes, y de dónde proceden los fondos y a dónde van.
7. Acceso a su cuenta bancaria: Una vez abierta su cuenta bancaria, podrá acceder a ella en línea, a través de una aplicación móvil o en persona en el banco. Podrá realizar transacciones, consultar sus saldos y el historial de transacciones, y realizar otras operaciones bancarias rutinarias.

Abrir una cuenta bancaria en Suiza para su empresa puede ser una decisión acertada debido a la reputación de Suiza en materia de privacidad y seguridad bancaria. Sin embargo, el proceso puede ser complejo y requiere una planificación cuidadosa para garantizar la apertura de la cuenta. Estas etapas se encadenan con el resto de los pasos para establecer un negocio en Suiza.

Documentos exigidos y controles KYC

El banco debe identificar a la persona física que controla la sociedad, comprender la actividad y verificar el origen de los fondos. La exigencia procede de la Ley sobre el blanqueo de capitales y de la Convención de diligencia de los bancos.

También es importante tener en cuenta que los bancos suizos están obligados a cumplir normas estrictas de diligencia debida en relación con la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo. Por lo tanto, los bancos llevarán a cabo una comprobación exhaustiva de los antecedentes de la empresa y sus directivos antes de abrir una cuenta bancaria. Esto puede llevar tiempo y retrasar el proceso de apertura de la cuenta.

• Estatutos, o su proyecto para la cuenta de consignación.
• Extracto del registro mercantil suizo, o certificado de constitución compulsado si la titular es extranjera.
• Identidad de administradores y socios (certificación notarial, apostilla si son extranjeros) y justificante de su domicilio.
• Organigrama de la participación hasta las personas físicas beneficiarias.
• Formulario A (beneficiario económico) y formulario K (titular del control, desde el 25 % del capital).
• Origen de los fondos: venta de una participación, dividendos, ahorro salarial, herencia o financiación bancaria.
• Plan de negocio: facturación prevista, mercados, principales clientes y proveedores, flujos por divisa.
• Contrato de domiciliación de la sociedad en Suiza, si procede.

¿Qué tipo de banco elegir para su empresa?

No existe un mejor banco suizo universal, sino un establecimiento adaptado a cada perfil de sociedad.

Por último, es importante elegir un banco que se adapte a las necesidades de la empresa. Los bancos suizos ofrecen una amplia gama de servicios bancarios para empresas, como cuentas en CHF, EUR y USD, tarjetas de crédito, préstamos, servicios de cambio de divisas, banca en línea, etc. Es importante tener en cuenta las necesidades específicas de la empresa y encontrar un banco que ofrezca los servicios que necesita.

Las comparativas que siguen citando a Credit Suisse están desactualizadas: UBS lo absorbió en 2023. Si el expediente no encaja en el gran banco, la alternativa realista para una PYME es un banco cantonal.

Abrir una cuenta de empresa suiza desde España

Sí, es posible abrir una cuenta de empresa en Suiza cuando los socios residen en España. Lo que cambia es el nivel de verificación y la exigencia de una presencia real en Suiza.

Además, en función de la residencia de los directores y accionistas y de la actividad de la empresa, el banco puede negarse a abrir la cuenta por motivos reglamentarios o de cumplimiento. Por lo tanto, es importante asegurarse de que la empresa y sus directivos cumplen todos los requisitos legales y reglamentarios suizos antes de abrir la cuenta bancaria.

Lo que acelera un expediente español

• Sustancia económica real: dirección efectiva en Suiza, clientes o proveedores suizos, actividad coherente con el capital.
• Un administrador residente en Suiza: la ley ya lo exige (art. 718 apdo. 4 y 814 apdo. 3 CO), y para el banco es el interlocutor local que sostiene el expediente.
• Un expediente presentado por una gestoría suiza: el banco recibe un dossier ya verificado: organigrama, formularios de beneficiario económico, origen de los fondos.

Complican el análisis los sectores de alto riesgo (criptoactivos, juego en línea, materias primas), las sociedades interpuestas y la ausencia de vínculo real con Suiza: una sociedad dirigida y facturada desde España es difícil de justificar ante el banco.

My Swiss Company SA, presente en Ginebra, Lucerna y Zug, acompaña a clientes de más de veinte países: nuestros servicios de formación de sociedades en Suiza cubren el expediente completo.

Plazos reales y motivos de rechazo más frecuentes

La cuenta de consignación se abre en unos días a dos semanas. La operativa, con socios no residentes, requiere de tres a seis semanas de análisis; una constitución completa se cierra en dos a cuatro semanas.

Los retrasos casi nunca vienen del banco, sino de los documentos que faltan:

• Origen de los fondos sin justificar, o con documentos ilegibles o sin fecha.
• Organigrama que se detiene en una sociedad extranjera, sin llegar a las personas físicas.
• Plan de negocio incoherente con el capital social o con los flujos anunciados.
• Actividad de riesgo, o sujeta a una licencia suiza que falta.
• Ningún vínculo con Suiza: ni administrador residente, ni oficina, ni clientes locales.
• Beneficiario económico residente en un país sujeto a sanciones internacionales.

Un rechazo no es definitivo, pero cada nueva solicitud reinicia la identificación completa: elija el establecimiento antes de presentar el expediente.